Alejandra Vargas recuerda que, durante los primeros años de su veterinaria, recibió más de una vez billetes falsos. Hoy, casi ocho de cada diez clientes pagan mediante códigos QR. La tecnología redujo el manejo de efectivo y facilitó la administración del negocio, pero también trajo una precaución fundamental: comprobar que cada pago se haya realizado y no confiar únicamente en una imagen enviada por el comprador.

El desafío se extiende a todo el sistema financiero. En Bolivia se realizan alrededor de 28 transacciones mediante QR por segundo, según el Informe de Vigilancia del Sistema de Pagos 2025 del Banco Central de Bolivia (BCB). La cifra ilustra la escala de una transformación que obliga a los bancos a reforzar sus defensas, mientras usuarios y comerciantes aprenden a reconocer engaños que pueden ocurrir incluso cuando las plataformas funcionan correctamente.

La amenaza no siempre consiste en vulnerar una aplicación. Puede llegar mediante un mensaje que aparenta provenir de un banco, una llamada que solicita claves, un sitio web falso o un comprobante de transferencia adulterado. También existen códigos QR manipulados y programas maliciosos capaces de comprometer dispositivos. La inteligencia artificial agrega otra dificultad: permite crear voces, imágenes y videos falsos para hacer más creíbles las estafas.

En la región, según expertos, las amenazas encuentran además un entorno vulnerable por la falta de sensibilización y educación digital, y por marcos regulatorios que aún deben fortalecerse para responder a la velocidad de estas nuevas modalidades.

Eduardo Aranda, presidente de la Cámara Boliviana Fintech, advierte que la ingeniería social, el phishing y la suplantación de identidad forman parte de los riesgos más frecuentes. Para enfrentarlos, plantea que bancos, fintechs y procesadores de pagos establezcan estándares de seguridad, protocolos de comunicación y sistemas de alerta capaces de detectar y contener incidentes oportunamente. No basta con proteger cada plataforma por separado cuando los pagos circulan entre distintas entidades.

“La seguridad debe asumirse como una responsabilidad compartida entre las entidades financieras, las empresas tecnológicas y los propios usuarios”, sostiene Aranda.

Defensas que no se ven

Una operación fuera de lo habitual puede activar señales de alerta sin que el cliente lo advierta. Los sistemas de vigilancia examinan montos, frecuencia y secuencia de las transacciones para detectar comportamientos que se apartan de los patrones conocidos. El reto consiste en reconocer movimientos sospechosos sin convertir cada pago cotidiano en un trámite lento o complicado.

El Banco Económico utiliza herramientas de monitoreo transaccional y análisis de riesgos que buscan identificar esas variaciones. Las complementa con autenticación reforzada, cifrado de información y controles de acceso a sus plataformas.

“La evolución de los servicios digitales debe ayudar a que más personas y negocios accedan a soluciones financieras, con menos barreras de tiempo y desplazamiento y mayor facilidad para sus operaciones cotidianas. La innovación tiene que traducirse en beneficios concretos para el cliente, sin descuidar sus datos ni la seguridad de su dinero”, señalan desde el Banco Económico.

Pero la tecnología, por sí sola, no basta. También hacen falta procesos internos sólidos, personal capacitado, sistemas que se actualicen de manera permanente y protocolos para responder ante incidentes. La seguridad no depende de una sola herramienta, sino de poder anticipar riesgos, reconocer señales de alerta y actuar a tiempo. Así lo señalan desde la institución.

La vigilancia también incorpora inteligencia artificial. En el Banco Mercantil Santa Cruz (BMSC), los modelos de aprendizaje automático, conocidos como machine learning, analizan patrones de comportamiento en tiempo real e identifican transacciones atípicas que podrían indicar un intento de fraude.

Fabiola Cerveró, vicepresidenta de Tecnología del BMSC, explica que los modelos se entrenan continuamente con datos históricos y se complementan con autenticación multifactor. La plataforma también incorpora cifrado, monitoreo permanente y controles antifraude.

Sin embargo, la inteligencia artificial tiene una doble cara. Mientras las entidades la emplean para reconocer movimientos sospechosos, los delincuentes pueden aprovecharla para perfeccionar mensajes fraudulentos o imitar voces. Por eso, Cerveró considera indispensables las actualizaciones constantes y una capacidad de respuesta ágil frente a amenazas cambiantes.

Otra puerta de entrada es el dispositivo del cliente. BancoSol combina el monitoreo de transacciones con mecanismos orientados a dificultar el acceso indebido y la toma de control de teléfonos y otros equipos.

“Para complementar estas medidas, es fundamental que los usuarios adopten buenas prácticas de seguridad digital, como cuidar los dispositivos que utilizan, verificar las aplicaciones que descargan y los sitios web a los que acceden, y fortalecer sus conocimientos sobre la protección de su identidad y sus datos personales”, sostienen desde BancoSol.

Cabe recordar que, el sector bancario y financiero es, simultáneamente, uno de los que más intentos de ataque recibe y uno de los más maduros en los requisitos técnicos y de seguridad que debe cumplir. Por ello, sus controles se actualizan de manera continua, en función de la evolución de las amenazas.

La protección llega al mostrador

En la Veterinaria La Creación, Alejandra Vargas cobra consultas y productos, paga a proveedores y revisa sus ingresos mediante QR. En jornadas de más de 12 horas, la posibilidad de consultar las operaciones le facilita el cierre de caja.

“En la administración de la veterinaria nos facilita bastante el trabajo. Antes manejábamos cuadernos diarios y todavía los utilizamos como constancia, pero el QR nos permite ver con mayor facilidad los ingresos diarios y hacer el cierre de caja. También lo utilizamos para pagar a proveedores y distribuidores. Los comprobantes nos ofrecen un mejor detalle de cada operación, del cliente y de la hora en que se realizó”, explica Vargas.

La emprendedora destaca que los comprobantes permiten consultar detalles de cada operación, incluido el horario. Esa ventaja convive con un riesgo concreto para cualquier comercio: una captura de pantalla puede ser falsificada. Por eso, la recomendación es verificar el abono en la cuenta antes de entregar el producto o dar por cancelado el servicio. Un comprobante falso no significa necesariamente que el sistema QR haya sido vulnerado; puede tratarse de un engaño dirigido al vendedor.

Oliver Arteaga conoce la transformación desde el asiento de un taxi. Durante años, nueve de cada diez pasajeros le pagaban sus carreras en efectivo. La costumbre comenzó a cambiar cuando los propios clientes pidieron otras alternativas. Hoy utiliza pagos mediante QR y aplicaciones de transporte que dejan constancia de sus ingresos, algo que antes no formaba parte de su rutina.

“Normalmente, uno no registra en un cuaderno las carreras que hace en el día, pero ahora, con el uso de las aplicaciones de taxi o el QR, todos los ingresos quedan registrados. Eso nos ha ayudado bastante a tener un mejor control de nuestros ingresos”, explica Arteaga.

Lo que comenzó como una respuesta a las demandas de sus pasajeros terminó convirtiéndose en una herramienta que también transformó la manera en que administra su trabajo (hoy el 90% de sus pasajeros pagan con QR). Antes, como muchos trabajadores independientes, no acostumbraba llevar un registro detallado de las carreras que realizaba durante el día. Hoy, gracias a las aplicaciones de taxi y los pagos mediante QR, sus ingresos quedan registrados digitalmente, lo que le permite hacer un seguimiento de sus ganancias diarias y mensuales.

“Normalmente, uno no registra en un cuaderno las carreras que hace en el día, pero ahora, con el uso de las aplicaciones de taxi o el QR, todos los ingresos quedan registrados. Eso nos ha ayudado bastante a tener un mejor control de nuestros ingresos”, explica.

Para Aranda, la educación financiera debe avanzar al mismo ritmo que la tecnología. Recomienda no compartir contraseñas ni códigos de acceso, desconfiar de comunicaciones que suplanten a las entidades bancarias y prestar atención a solicitudes inesperadas de transferencias. Además, señala que la seguridad debe asumirse como una responsabilidad compartida entre las entidades financieras, las empresas tecnológicas y los propios usuarios.

BancoSol considera que la prevención entre los clientes debe complementarse con los controles técnicos, la educación digital y la coordinación regulatoria. “La combinación de estos esfuerzos permite proteger mejor a los usuarios y generar mayor confianza. El cibercrimen es hoy una amenaza global cada vez más sofisticada, organizada y en constante evolución, con un nivel de riesgo que ninguna entidad ni país puede enfrentar de manera aislada”, sostiene la entidad.

Para el Banco Económico, la transformación digital va más allá de incorporar tecnología, también implica innovar y cuidar la experiencia del cliente. No se trata solo de abrir más canales, sino de que las personas puedan usarlos de forma sencilla, confiable y eficiente, según lo que necesitan.

La diferencia entre prevenir y responder importa. Una alerta temprana puede frenar una operación inusual, pero el usuario necesita saber dónde reportar un incidente, cómo proteger sus accesos y qué pasos seguir si sospecha que fue engañado. Las entidades describen herramientas de vigilancia, pero no aportan cifras de fraudes detectados en el país, pérdidas evitadas ni tiempos de respuesta. Sin esos indicadores, no es posible medir la eficacia de las inversiones anunciadas. La seguridad, como promesa tecnológica, debe poder evaluarse por sus resultados.

Confianza a gran escala

Las estadísticas explican por qué la seguridad dejó de ser un asunto secundario. Según el Boletín Mensual de Cifras de la Asociación de Bancos Privados de Bolivia (Asoban), hasta agosto de 2026 las operaciones QR Simple acumuladas alcanzaron los 990 millones, por un valor de Bs 355.190 millones. Frente al mismo período de 2025, los incrementos fueron del 93,2% en cantidad y del 68,3% en monto.

Al cierre de 2025 se habían registrado 891 millones de operaciones mediante QR Simple, sistema interoperable lanzado en 2019. Aranda proyecta que en 2026 podrían superarse los 1.500 millones de pagos.

Uno de los factores que explica esta evolución es la interoperabilidad promovida por el Banco Central de Bolivia (BCB), que permite realizar transferencias entre cuentas bancarias y billeteras móviles, independientemente de la entidad financiera.

Para Aranda, este avance representa una oportunidad importante para la inclusión financiera, porque permite que las personas puedan efectuar pagos y recibir dinero sin necesidad de contar con una tarjeta de débito. Además, abre nuevas posibilidades para el comercio electrónico y los pagos de trámites gubernamentales, ámbitos en los que todavía existe un amplio potencial de crecimiento.

La respuesta bancaria también implica inversiones de largo plazo. El Banco Económico prioriza la modernización de aplicaciones, la automatización de procesos, la interoperabilidad de medios de pago, el análisis de datos y el fortalecimiento de la infraestructura de ciberseguridad.

BancoSol desarrolla, entre otras soluciones, altoke, su plataforma digital de cobros y pagos orientada también a emprendedores y pequeños negocios. A septiembre de 2026 contaba con más de 2,2 millones de clientes, de los cuales el 51% eran mujeres, y registraba más de 57 millones de transacciones mensuales.

El Banco Mercantil Santa Cruz, por su parte, renovó su sistema bancario central mediante la plataforma T24. Según Cerveró, la implementación fue la mayor apuesta tecnológica de la historia de la entidad en términos de inversión y complejidad. La ejecutiva sostiene que la renovación permitió modernizar, agilizar y reforzar la seguridad de sus canales de banca móvil y por internet, además de crear condiciones para futuras soluciones.

En ese sentido, el BMSC destina recursos de manera sostenida en tecnología, en inteligencia artificial y en la formación de equipos, para anticiparse a las nuevas necesidades del mercado y proteger la información y los activos de los clientes. Además, notifica de manera inmediata todas las transacciones realizadas, tanto por correo electrónico como a través de mensajes en la aplicación, para que el usuario pueda verificar en tiempo real cada operación y, en caso de detectar algún movimiento no reconocido, pueda comunicarse de inmediato con la entidad.

La confianza no se construye solo con plataformas modernas; requiere alertas claras, prevención y respuestas oportunas ante los incidentes. Para ello, las entidades financieras deben comprometerse activamente con la prevención, la detección y la atención oportuna de posibles incidentes, según los expertos.

Para Vargas, el QR ya forma parte de la caja de su veterinaria; para Arteaga, del registro de sus carreras. La digitalización dejó de ser una novedad para convertirse en una herramienta cotidiana. El siguiente desafío consiste en que esa facilidad no dependa de una confianza ciega, sino de sistemas capaces de proteger el dinero y de usuarios que sepan reconocer cuándo una operación merece una segunda verificación.